{"id":28152,"date":"2024-06-01T08:11:50","date_gmt":"2024-06-01T08:11:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.theconservative.online\/los-prestamos-nacionales-de-los-bancos-al-sector-privado-en-los-paises-balticos-son-inferiores-a-la-media-de-la-ue"},"modified":"2024-06-01T08:17:08","modified_gmt":"2024-06-01T08:17:08","slug":"los-prestamos-nacionales-de-los-bancos-al-sector-privado-en-los-paises-balticos-son-inferiores-a-la-media-de-la-ue","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.theconservative.online\/es\/los-prestamos-nacionales-de-los-bancos-al-sector-privado-en-los-paises-balticos-son-inferiores-a-la-media-de-la-ue","title":{"rendered":"Los pr\u00e9stamos nacionales de los bancos al sector privado en los pa\u00edses b\u00e1lticos son inferiores a la media de la UE"},"content":{"rendered":"<p>En la \u00faltima d\u00e9cada, los Estados miembros de la UE se han enfrentado a una serie de retos importantes, empezando por la crisis financiera mundial de 2008, que tuvo un profundo impacto en la econom\u00eda de la UE. La interconectividad entre la econom\u00eda y el sector financiero facilit\u00f3 la propagaci\u00f3n de la crisis financiera de Estados Unidos a Europa, creando un efecto domin\u00f3. La UE se enfrent\u00f3 inicialmente a la Gran Recesi\u00f3n de 2008-2009, seguida de la crisis de la deuda soberana en varios Estados miembros, siendo el caso m\u00e1s sonado el de Grecia.<span class=\"Apple-converted-space\"> <\/span><\/p>\n<p>Estas crisis combinadas tuvieron importantes consecuencias para el crecimiento econ\u00f3mico, la inversi\u00f3n, el mercado laboral y las medidas fiscales adoptadas por los gobiernos de muchos pa\u00edses de la UE. En respuesta a las crisis, la UE aplic\u00f3 medidas a corto plazo, como medidas de ayuda financiera para rescatar a los bancos de la quiebra y reformas para subsanar las deficiencias. A m\u00e1s largo plazo, se han realizado esfuerzos para mejorar la capacidad de resistencia, como el fortalecimiento de la estabilidad del sector financiero, el refuerzo de la gobernanza econ\u00f3mica y la realizaci\u00f3n de reformas estructurales. Adem\u00e1s, la pandemia de COVID-19, que ha afectado significativamente al sistema bancario europeo, ha tra\u00eddo consigo tanto retos como oportunidades. Los bancos europeos se han enfrentado a una disminuci\u00f3n de sus beneficios debido a la reducci\u00f3n de la demanda y a las intervenciones gubernamentales en el mercado de capitales. Al mismo tiempo, podemos decir que tambi\u00e9n hubo un lado positivo, en el sentido de que se aceler\u00f3 el proceso de digitalizaci\u00f3n en el sector de las instituciones financieras europeas. La \u00faltima d\u00e9cada tambi\u00e9n ha tra\u00eddo consigo un aumento de los riesgos geopol\u00edticos y de las vulnerabilidades del sector bancario. Es bien sabido que el sector bancario tiene que abordar cuestiones como los ciberataques contra instituciones financieras, los pr\u00e9stamos dudosos relacionados con la energ\u00eda y el impacto de las fluctuaciones de los precios de la energ\u00eda en la calidad de los pr\u00e9stamos, los cambios estructurales de la econom\u00eda de la zona del euro que afectan a los bancos y los riesgos interconectados entre los mercados energ\u00e9ticos y las instituciones financieras. A pesar de estas incertidumbres, sigue habiendo \u00e1reas claras en las que el sector bancario continuar\u00e1 el proceso de transformaci\u00f3n: gesti\u00f3n del riesgo geopol\u00edtico, presi\u00f3n regulatoria y cumplimiento, digitalizaci\u00f3n y FinTech, implantaci\u00f3n de un modelo de negocio sostenible, como la integraci\u00f3n de consideraciones medioambientales, sociales y de gobernanza en las operaciones y procesos de toma de decisiones de las instituciones financieras.<\/p><div class='related_content'><span>RELATED<\/span><ul><li><a href='https:\/\/www.theconservative.online\/es\/la-tradicion-danesa-de-libertad'>La tradici\u00f3n danesa de libertad<\/li><\/a><li><a href='https:\/\/www.theconservative.online\/es\/estrategia-europea-de-chery-aprovechar-las-alianzas-para-ampliar-la-huella-de-fabricacion'>Estrategia europea de Chery: Aprovechar las alianzas para ampliar la huella de fabricaci\u00f3n<\/li><\/a><li><a href='https:\/\/www.theconservative.online\/es\/la-ue-lanza-un-sistema-completo-de-entrada-y-salida-una-revision-digital-de-los-controles-fronterizos'>La UE lanza un sistema completo de entrada y salida: Una revisi\u00f3n digital de los controles fronterizos<\/li><\/a><\/ul><\/div>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>El sistema bancario europeo marcado por la estricta normativa de la UE<\/strong><\/h3>\n<p>La transformaci\u00f3n del sector bancario en la Uni\u00f3n Europea y Europa del Norte est\u00e1 marcada por una serie de acontecimientos significativos que han reconfigurado el panorama financiero regional. Por eso, en los \u00faltimos a\u00f1os, la integraci\u00f3n econ\u00f3mica y la estricta normativa de la UE, junto con los r\u00e1pidos avances tecnol\u00f3gicos, han impulsado a los bancos a adoptar nuevos modelos de negocio, mejorar la eficiencia operativa e innovar en los servicios que ofrecen. En particular, como ya se ha mencionado, la digitalizaci\u00f3n ha tenido un impacto muy fuerte, que ha llevado al desarrollo y la adopci\u00f3n generalizada de la banca online y m\u00f3vil. Estos cambios tambi\u00e9n han tenido consecuencias importantes para la competencia en el sector bancario de los Estados b\u00e1lticos (Estonia, Letonia y Lituania). Los mercados bancarios de estos pa\u00edses que cotizan en bolsa se han diversificado mucho y, por tanto, son mucho m\u00e1s competitivos, influidos tanto por los bancos internacionales como por los agentes locales innovadores.<span class=\"Apple-converted-space\"> <\/span><\/p>\n<p>La consolidaci\u00f3n financiera y la entrada de nuevos actores que ofrecen servicios financieros, como las fintech, han aumentado la competencia, llevando a los bancos tradicionales a revisar sus estrategias. Esto ha obligado a los bancos tradicionales a adaptarse a las nuevas condiciones competitivas del mercado. Estos avances han contribuido a mejorar la calidad de los servicios para los consumidores y a aumentar la accesibilidad de los productos financieros, pero tambi\u00e9n han planteado retos relacionados, en primer lugar, con la ciberseguridad y, en segundo lugar, con la normativa correspondiente. Las recientes turbulencias en el sector bancario mundial han amplificado los retos de la pol\u00edtica monetaria y la inflaci\u00f3n, complicando a\u00fan m\u00e1s la situaci\u00f3n econ\u00f3mica ya afectada por la pandemia, el conflicto desencadenado hace dos a\u00f1os por Rusia en Ucrania y el alarmante aumento de la inflaci\u00f3n. Los bancos desempe\u00f1an un papel clave en el crecimiento econ\u00f3mico proporcionando capital y servicios financieros, apoyando as\u00ed el desarrollo de la comunidad.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>\u00bfCu\u00e1l es el papel de los bancos en el desarrollo econ\u00f3mico?<\/strong><\/h3>\n<p>Seg\u00fan el estudio encargado por el Partido ECR, se identificaron cinco factores que desempe\u00f1an los bancos en la econom\u00eda (financiaci\u00f3n de proyectos de infraestructuras, fomento de la inclusi\u00f3n financiera, apoyo al comercio internacional, apoyo a las peque\u00f1as empresas, fomento del ahorro y la inversi\u00f3n).<span class=\"Apple-converted-space\"> <\/span><\/p>\n<p>Se sabe que los bancos apoyan el crecimiento econ\u00f3mico financiando proyectos de infraestructuras clave, como carreteras, puentes y aeropuertos, que inevitablemente crean puestos de trabajo e impulsan la productividad al mismo tiempo. Otro papel que desempe\u00f1an los bancos es promover el acceso a los servicios financieros para todos los grupos de ingresos y ubicaciones geogr\u00e1ficas, reduciendo as\u00ed la pobreza y apoyando el desarrollo econ\u00f3mico. Al proporcionar cartas de cr\u00e9dito y financiaci\u00f3n del comercio, los bancos facilitan las transacciones transfronterizas, fomentando la cooperaci\u00f3n mundial. Los bancos proporcionan capital y servicios financieros a las peque\u00f1as empresas, que son motores de las econom\u00edas locales y regionales, creando puestos de trabajo y estimulando el crecimiento econ\u00f3mico. Al ofrecer cuentas de ahorro y productos de inversi\u00f3n, los bancos ayudan a particulares y empresas a crear riqueza y a planificar el futuro, estimulando as\u00ed el crecimiento econ\u00f3mico.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>\u00bfCu\u00e1les son los factores internos y externos que influyen en el rendimiento de los bancos?<span class=\"Apple-converted-space\"> <\/span><\/strong><\/h3>\n<p>El estado de desarrollo del sistema financiero, la pol\u00edtica monetaria y fiscal, la competencia (hablamos de una competencia sana), las pol\u00edticas de importaci\u00f3n y exportaci\u00f3n, el nivel general de renta y el acceso al mercado monetario pueden considerarse factores econ\u00f3micos externos. Por otra parte, el aumento de los precios de la energ\u00eda ha sido el principal factor que ha llevado a una inflaci\u00f3n r\u00e9cord del 9,6% en los pa\u00edses de la UE y del 8,6% en la zona euro en junio de 2022. El Banco Central Europeo (BCE) elev\u00f3 su tipo de inter\u00e9s oficial al 0,5% en julio de 2022, la primera subida desde marzo de 2016, y sigui\u00f3 subi\u00e9ndolo casi mensualmente hasta el 4,5% en diciembre de 2023. La elevada inflaci\u00f3n ha hecho subir los tipos hipotecarios en Europa, afectando al coste de la vida. Los tipos hipotecarios aumentaron significativamente en 2022, duplic\u00e1ndose en muchos pa\u00edses. En Hungr\u00eda, el tipo hipotecario medio alcanz\u00f3 casi el 10% en el primer trimestre de 2023, frente a alrededor del 3,5% en 2022. Un dato muy positivo es que los pa\u00edses n\u00f3rdicos consiguieron mantener los tipos hipotecarios m\u00e1s bajos gracias a la estabilidad financiera. La digitalizaci\u00f3n y la competencia de las entidades no bancarias han llevado a una mayor penetraci\u00f3n de la banca online, con una menor necesidad de sucursales f\u00edsicas y cambios estructurales en el empleo bancario. Las entidades no bancarias exclusivamente digitales est\u00e1n ganando terreno al asociarse con bancos tradicionales y ampliar sus servicios.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>La transformaci\u00f3n de la banca en Europa<\/strong><\/h3>\n<p>El proceso de transformaci\u00f3n del sector bancario europeo est\u00e1 influido por factores externos como los riesgos geopol\u00edticos, las presiones reguladoras y la digitalizaci\u00f3n. Los bancos tienen que adaptarse a las nuevas tecnolog\u00edas e implantar modelos de negocio sostenibles. \u00bfQu\u00e9 significa adoptar criterios medioambientales, sociales y de gobernanza (ASG)?<span class=\"Apple-converted-space\">  <\/span>Los bancos est\u00e1n integrando criterios ASG en los servicios financieros, como reflejo de su responsabilidad de forjar un futuro sostenible, y la Autoridad Bancaria Europea (ABE) ha lanzado directrices sobre la gesti\u00f3n del riesgo ASG.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>La competencia en el sector bancario n\u00f3rdico: Bancos, propietarios y modelos de negocio<\/strong><\/h3>\n<p>En los pa\u00edses b\u00e1lticos, la transici\u00f3n de una econom\u00eda planificada a una econom\u00eda de mercado ha llevado a la liberalizaci\u00f3n de los sistemas financieros y a la eliminaci\u00f3n de las restricciones para los inversores extranjeros en los mercados bancarios. Desde entonces, la proporci\u00f3n de bancos propiedad de inversores extranjeros no ha dejado de aumentar, contribuyendo y configurando significativamente el panorama del sector bancario en la regi\u00f3n. En los primeros a\u00f1os, el capital extranjero proced\u00eda principalmente de los pa\u00edses escandinavos y Alemania, y m\u00e1s tarde tambi\u00e9n de Am\u00e9rica. Por ejemplo, en Estonia, la entrada de accionistas (capital) extranjeros fue m\u00e1s r\u00e1pida que en Lituania y Letonia. As\u00ed, a finales de los a\u00f1os 90, los bancos de propiedad extranjera representaban cerca del 90% de todos los activos bancarios. En Lituania, la entrada masiva de capital extranjero se produjo m\u00e1s tarde, pero en 2002 los bancos extranjeros pose\u00edan m\u00e1s del 90% de los activos bancarios. En Letonia, la presencia de capital extranjero fue menor, situ\u00e1ndose en torno al 80% en 2022.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-full wp-image-5711 aligncenter\" src=\"https:\/\/www.theconservative.online\/wp-content\/uploads\/2022\/12\/money2-1.jpg\" alt=\"\" width=\"728\" height=\"485\"><\/p>\n<p>Seg\u00fan el estudio del ECR, los modelos de negocio de los bancos de los pa\u00edses b\u00e1lticos han evolucionado de forma diferente. Lituania, por ejemplo, se ha centrado en los clientes nacionales, ofreciendo una amplia gama de servicios bancarios universales para empresas y particulares, principalmente a trav\u00e9s de bancos suecos. En Letonia, el modelo bancario se ha visto influido por factores hist\u00f3ricos y geopol\u00edticos, y el sector bancario consta de dos segmentos principales: servicios para clientes nacionales, dominados por filiales de grandes bancos escandinavos, y servicios para clientes internacionales, ofrecidos principalmente por bancos letones locales. Letonia se ha posicionado como centro financiero internacional para Rusia y la Comunidad de Estados Independientes, atrayendo importantes dep\u00f3sitos internacionales. Estonia sigui\u00f3 un modelo de negocio intermediario, similar al de los bancos lituanos, centr\u00e1ndose en prestar servicios a empresas y hogares estonios o relacionados con Estonia. La entrada de inversores extranjeros estrat\u00e9gicos en los mayores bancos b\u00e1lticos ha hecho que el sector sea m\u00e1s resistente a los choques externos, pero ha planteado la cuesti\u00f3n de la competencia bancaria. En 2022, el 90% de los activos bancarios en Lituania, el 85% en Estonia y el 76% en Letonia estaban en manos de bancos cuyos principales accionistas eran extranjeros. El nivel de concentraci\u00f3n de activos bancarios era significativamente superior a la media de la UE, lo que indica una menor competencia. Entre 1999 y 2008, el sector de las entidades de cr\u00e9dito de la UE creci\u00f3 considerablemente, pero tras la crisis financiera mundial, el n\u00famero de oficinas bancarias y de empleados disminuy\u00f3. En los pa\u00edses b\u00e1lticos, el n\u00famero de sucursales y empleados aument\u00f3 inicialmente, pero disminuy\u00f3 r\u00e1pidamente tras la crisis debido a los despidos masivos. Este descenso refleja, entre otras cosas, la transici\u00f3n a la digitalizaci\u00f3n y una mayor eficiencia.<\/p>\n<p>En los pa\u00edses b\u00e1lticos, los pr\u00e9stamos internos de los bancos al sector privado son sistem\u00e1ticamente inferiores a la media de la UE. A pesar de los recursos disponibles, las pr\u00e1cticas crediticias conservadoras y la escasa competencia han mantenido altos los tipos de inter\u00e9s. En t\u00e9rminos de rentabilidad y eficiencia, los pa\u00edses b\u00e1lticos presentaban mejores indicadores que la media de la UE, con un alto rendimiento de los fondos propios (ROE) y margen de inter\u00e9s neto (NIM). Sin embargo, la relaci\u00f3n coste-ingresos (CIR) era m\u00e1s baja, lo que sugiere una menor competencia y unos riesgos potencialmente mayores en la regi\u00f3n. Es bien sabido que la movilidad de los clientes es un factor clave para la competencia. En los pa\u00edses de la UE, la movilidad de los clientes fue del 29% entre 2017 y 2022, y del 38% en Suecia, pero en Lituania y Letonia el cambio de proveedor hipotecario fue mucho menos frecuente. La baja movilidad de los clientes puede estar influida por factores culturales u otros espec\u00edficos del mercado local.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><strong>La historia de dos mercados: La banca sueca en los Pa\u00edses B\u00e1lticos y Suecia<\/strong><\/h3>\n<p>La rentabilidad es el principal indicador del \u00e9xito de un banco. Existe la percepci\u00f3n de que los bancos suecos de la regi\u00f3n b\u00e1ltica ganan m\u00e1s que en Suecia. Este estudio analiza los indicadores financieros de los bancos suecos SEB y Swedbank en todos los pa\u00edses b\u00e1lticos (Estonia, Letonia y Lituania) y en Suecia, bas\u00e1ndose en datos financieros anuales de 2005 a 2023. El estudio examina el rendimiento de los fondos propios (ROE), el rendimiento de los activos (ROA), el margen de inter\u00e9s neto (NIM) y la relaci\u00f3n coste-ingresos (CIR) para evaluar la din\u00e1mica competitiva del sector bancario en estas regiones. Los datos se obtuvieron de la base de datos Orbis (2024) de Moody&#8217;s. Mediante pruebas estad\u00edsticas, se compararon los resultados financieros de los bancos en distintas combinaciones de pa\u00edses.<\/p>\n<p>El <strong>rendimiento de los fondos propios<\/strong> (ROE) es un indicador que refleja el rendimiento de los fondos propios del banco. En marzo de 2023, el ROE de los pa\u00edses n\u00f3rdicos era de los m\u00e1s altos de Europa. El an\u00e1lisis demostr\u00f3 que, a largo plazo, el ROE en Suecia es significativamente mayor que en Estonia. Las diferencias insignificantes entre los pa\u00edses b\u00e1lticos y Suecia sugieren un uso eficiente del capital invertido por SEB y Swedbank en todas las regiones, debido a la gesti\u00f3n estrat\u00e9gica del capital y a la normalizaci\u00f3n de las operaciones.<\/p>\n<p>El <strong>rendimiento de los activos<\/strong>(ROA) indica la rentabilidad del banco en relaci\u00f3n con los activos totales. El estudio encontr\u00f3 diferencias significativas entre Suecia y los pa\u00edses b\u00e1lticos, siendo el ROA mayor en la regi\u00f3n b\u00e1ltica. Los valores m\u00e1s altos de ROA se registraron en Estonia, y Swedbank tuvo un ROA superior al de SEB en todos los pa\u00edses. Esto podr\u00eda deberse a una base de activos mayor y potencialmente menos rentable en Suecia en comparaci\u00f3n con los pa\u00edses b\u00e1lticos.<span class=\"Apple-converted-space\"> <\/span><\/p>\n<p>El <strong>Margen Neto de Intereses (MNI<\/strong> ) es la diferencia entre los ingresos por intereses y los gastos por intereses. En los pa\u00edses b\u00e1lticos, el NIM fue significativamente m\u00e1s alto que en Suecia, lo que sugiere que los bancos ganan m\u00e1s con los diferenciales de los tipos de inter\u00e9s. En Letonia se registraron los valores m\u00e1s elevados de TIN, probablemente debido a unos tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos en los pr\u00e9stamos.<\/p>\n<p><strong>El Ratio Coste-Ingresos (RCI<\/strong> ) mide la eficacia de la gesti\u00f3n de los gastos en relaci\u00f3n con los ingresos. En Suecia, el CIR fue significativamente m\u00e1s alto que en Estonia, moderadamente m\u00e1s alto que en Letonia y ligeramente m\u00e1s alto que en Lituania, lo que indica una estructura de costes m\u00e1s alta en Suecia. Los resultados sugieren que SEB y Swedbank gestionan los costes de forma m\u00e1s eficiente en los pa\u00edses b\u00e1lticos. El an\u00e1lisis muestra que, aunque los bancos suecos ten\u00edan valores de NIM y ROA m\u00e1s altos en la regi\u00f3n b\u00e1ltica, las diferencias en el CIR y otros factores influyen en la rentabilidad global. En futuras investigaciones se estudiar\u00e1, mediante entrevistas a expertos, el desarrollo del sector bancario let\u00f3n en el contexto b\u00e1ltico y del norte de Europa, para comprender los futuros retos y oportunidades de los servicios financieros en esta regi\u00f3n.<\/p>\n<p>Los autores de la investigaci\u00f3n encargada por el Partido ECR son: Prof. Dr. Gundars B\u0113rzi\u0146\u0161, Universidad de Letonia; Prof. Dr. Ramona Rupeika &#8211; Apoga, Universidad de Letonia; Prof. Dr. J\u0101nis Priede, Universidad de Letonia; Mg. soc. Elm\u0101rs Kehris, Asociaci\u00f3n de Economistas de Letonia. El estudio recibi\u00f3 apoyo financiero parcial del Parlamento Europeo.<\/p>\n<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En la \u00faltima d\u00e9cada, los Estados miembros de la UE se han enfrentado a una serie de retos importantes, empezando por la crisis financiera mundial de 2008, que tuvo un profundo impacto en la econom\u00eda de la UE. 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