{"id":46895,"date":"2025-11-22T10:02:19","date_gmt":"2025-11-22T10:02:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.theconservative.online\/leurope-durcit-les-regles-relatives-a-lachat-immediat-et-au-paiement-ulterieur-ce-que-la-reforme-2026-signifie-pour-les-consommateurs-et-les-plateformes"},"modified":"2025-11-22T10:02:19","modified_gmt":"2025-11-22T10:02:19","slug":"leurope-durcit-les-regles-relatives-a-lachat-immediat-et-au-paiement-ulterieur-ce-que-la-reforme-2026-signifie-pour-les-consommateurs-et-les-plateformes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.theconservative.online\/fr\/leurope-durcit-les-regles-relatives-a-lachat-immediat-et-au-paiement-ulterieur-ce-que-la-reforme-2026-signifie-pour-les-consommateurs-et-les-plateformes","title":{"rendered":"L&rsquo;Europe durcit les r\u00e8gles relatives \u00e0 l&rsquo;achat imm\u00e9diat et au paiement ult\u00e9rieur : Ce que la r\u00e9forme 2026 signifie pour les consommateurs et les plateformes"},"content":{"rendered":"<h2>Un march\u00e9 en plein essor est confront\u00e9 \u00e0 une \u00e9volution r\u00e9glementaire majeure, l&rsquo;UE introduisant des normes de transparence plus strictes, des contr\u00f4les de solvabilit\u00e9 et des obligations uniformes pour les prestataires de services de paiement \u00e0 temp\u00e9rament.<\/h2>\n<p>Le syst\u00e8me \u00ab\u00a0Achetez maintenant, payez plus tard\u00a0\u00bb (BNPL) est rapidement devenu une caract\u00e9ristique famili\u00e8re des habitudes de consommation en Italie, refl\u00e9tant les tendances observ\u00e9es dans une grande partie de l&rsquo;Europe. Ce qui n&rsquo;\u00e9tait au d\u00e9part qu&rsquo;une option de niche utilis\u00e9e principalement par les acheteurs \u00e0 l&rsquo;aise avec le num\u00e9rique s&rsquo;est transform\u00e9 en une m\u00e9thode de paiement courante, adopt\u00e9e par toutes les g\u00e9n\u00e9rations. L&rsquo;attrait est \u00e9vident : approbation rapide, pas d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et possibilit\u00e9 de fractionner les petits achats en versements plus faciles \u00e0 g\u00e9rer. Pourtant, le paysage est sur le point de changer de mani\u00e8re significative. Une nouvelle directive de l&rsquo;Union europ\u00e9enne, qui devrait \u00eatre adopt\u00e9e d&rsquo;ici le 20 novembre de cette ann\u00e9e et entrer en vigueur le 20 novembre 2026, instaurera un cadre r\u00e9glementaire plus rigoureux qui remod\u00e8lera \u00e0 la fois les protections des consommateurs et les responsabilit\u00e9s des prestataires de services.    <\/p>\n<h3>Une ligne r\u00e9glementaire plus stricte<\/h3>\n<p>Au c\u0153ur de la r\u00e9forme se trouve une red\u00e9finition de ce qui rel\u00e8ve de la BNPL par rapport au cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Aujourd&rsquo;hui, la limite est fix\u00e9e \u00e0 90 jours : les plans de paiement \u00e9chelonn\u00e9s d&rsquo;une dur\u00e9e inf\u00e9rieure \u00e0 ce seuil sont consid\u00e9r\u00e9s comme du BNPL, tandis que les plans plus longs sont soumis aux r\u00e8gles du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. En vertu de la nouvelle directive, cette limite sera consid\u00e9rablement abaiss\u00e9e : 50 jours pour les achats en magasin et seulement 14 jours pour les transactions en ligne.  <\/p><div class='related_content'><span>RELATED<\/span><ul><li><a href='https:\/\/www.theconservative.online\/fr\/landalousie-montre-la-voie-a-suivre-pour-la-droite-espagnole-mais-la-carte-des-partis-politiques-comporte-un-espace-vide'>L&rsquo;Andalousie montre la voie \u00e0 suivre pour la droite espagnole. Mais la carte des partis politiques comporte un espace vide<\/li><\/a><li><a href='https:\/\/www.theconservative.online\/fr\/lagriculture-italienne-levier-strategique-du-made-in-italy-et-de-la-souverainete-europeenne'>L&rsquo;agriculture italienne, levier strat\u00e9gique du Made in Italy et de la souverainet\u00e9 europ\u00e9enne<\/li><\/a><li><a href='https:\/\/www.theconservative.online\/fr\/islande-swing-to-the-right'>Islande : Swing to the Right<\/li><\/a><\/ul><\/div>\n<p>Ce changement a des cons\u00e9quences imm\u00e9diates. Les plateformes telles que Klarna, Scalapay et PayPal, qui proposent g\u00e9n\u00e9ralement des fen\u00eatres de remboursement de 60 jours, devront se conformer \u00e0 la r\u00e9glementation sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Il s&rsquo;agit notamment d&rsquo;informations pr\u00e9contractuelles d\u00e9taill\u00e9es et d&rsquo;\u00e9valuations obligatoires de la capacit\u00e9 de remboursement des clients. En d&rsquo;autres termes, les fournisseurs de BNPL seront bient\u00f4t soumis \u00e0 des obligations similaires \u00e0 celles traditionnellement impos\u00e9es aux banques et aux institutions financi\u00e8res.   <\/p>\n<h3>Renforcer les protections, mais \u00e0 quel prix ?<\/h3>\n<p>Les nouvelles r\u00e8gles visent \u00e0 accro\u00eetre la transparence et \u00e0 r\u00e9duire le risque que les consommateurs contractent des dettes qu&rsquo;ils ne peuvent pas g\u00e9rer. Si elles renforcent les protections, elles obligent \u00e9galement les soci\u00e9t\u00e9s BNPL \u00e0 revoir leurs processus internes, \u00e0 renforcer les contr\u00f4les de solvabilit\u00e9 et \u00e0 normaliser les informations pour l&rsquo;ensemble de leurs offres. Il est \u00e0 craindre que ces co\u00fbts de mise en conformit\u00e9 plus \u00e9lev\u00e9s ne soient finalement r\u00e9percut\u00e9s sur les consommateurs, \u00e9rodant ainsi l&rsquo;avantage du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat z\u00e9ro qui a fait le succ\u00e8s de la BNPL.  <\/p>\n<p>Le moment est crucial. Le march\u00e9 de la BNPL en Italie s&rsquo;est d\u00e9velopp\u00e9 \u00e0 une vitesse fulgurante : selon une \u00e9tude du Politecnico di Milano, les volumes de transactions sont pass\u00e9s de 0,4 milliard d&rsquo;euros en 2020 \u00e0 6,8 milliards d&rsquo;euros en 2024. La croissance se poursuit \u00e9galement en 2025, le Crif faisant \u00e9tat d&rsquo;une augmentation de 28 % au cours du premier semestre de l&rsquo;ann\u00e9e. Cette expansion refl\u00e8te non seulement l&rsquo;augmentation de l&rsquo;utilisation, mais aussi l&rsquo;\u00e9largissement de la base d\u00e9mographique. Les consommateurs plus \u00e2g\u00e9s, autrefois m\u00e9fiants \u00e0 l&rsquo;\u00e9gard de la finance num\u00e9rique, ont rejoint les jeunes g\u00e9n\u00e9rations dans l&rsquo;adoption de la BNPL. L&rsquo;augmentation du nombre d&rsquo;utilisateurs sans ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit est particuli\u00e8rement remarquable : ils repr\u00e9sentent aujourd&rsquo;hui environ 17 % des clients de BNPL, soit pr\u00e8s du double de la proportion observ\u00e9e pour les petits pr\u00eats traditionnels.     <\/p>\n<h3>Les plateformes s&rsquo;adaptent : Des dur\u00e9es plus longues et des mod\u00e8les hybrides<\/h3>\n<p>Pour se pr\u00e9parer au nouveau paysage r\u00e9glementaire et rester comp\u00e9titifs, les principaux fournisseurs de BNPL ajustent d\u00e9j\u00e0 leurs strat\u00e9gies. PayPal a introduit des plans de paiement \u00e9chelonn\u00e9s sur 24 mois, avec des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat qui varient en fonction de la dur\u00e9e. Klarna propose d\u00e9sormais des options de six et douze mois li\u00e9es au montant de l&rsquo;achat. Scalapay, gr\u00e2ce \u00e0 son partenariat avec la Deutsche Bank, propose des plans allant jusqu&rsquo;\u00e0 36 mois, parfois sans int\u00e9r\u00eat et parfois r\u00e9gis par des accords n\u00e9goci\u00e9s directement avec les commer\u00e7ants. Ces d\u00e9veloppements signalent une \u00e9volution progressive vers des mod\u00e8les hybrides qui ressemblent de plus en plus \u00e0 un financement conventionnel.    <\/p>\n<h3>Les alternatives traditionnelles se maintiennent<\/h3>\n<p>Malgr\u00e9 l&rsquo;essor de BNPL, les outils de financement traditionnels restent bien en place. Dans les grandes cha\u00eenes de magasins, les pr\u00eats \u00e0 taux z\u00e9ro sont encore largement utilis\u00e9s pour les achats importants, ce qui permet aux consommateurs de b\u00e9n\u00e9ficier de d\u00e9lais de remboursement pr\u00e9visibles sans frais suppl\u00e9mentaires. D&rsquo;autres solutions mettent l&rsquo;accent sur la simplicit\u00e9 et l&rsquo;accessibilit\u00e9 : PagoDil, d\u00e9velopp\u00e9 par Cofidis, permet aux clients de fractionner des paiements jusqu&rsquo;\u00e0 5 000 euros en mensualit\u00e9s sans frais suppl\u00e9mentaires, gr\u00e2ce \u00e0 un processus d&rsquo;approbation simplifi\u00e9 bas\u00e9 sur une v\u00e9rification imm\u00e9diate des documents. De m\u00eame, Agos propose la carte Agospay Zero, qui permet de r\u00e9partir les d\u00e9penses de plus de 500 euros sur dix mensualit\u00e9s sans int\u00e9r\u00eat, \u00e0 l&rsquo;exception de frais de gestion minimes.   <\/p>\n<h3>Comprendre les risques<\/h3>\n<p>M\u00eame si des r\u00e9glementations plus strictes se profilent \u00e0 l&rsquo;horizon, le plus grand risque associ\u00e9 \u00e0 la BNPL r\u00e9side dans le comportement des utilisateurs. De nombreux consommateurs per\u00e7oivent la BNPL comme une forme \u00ab\u00a0l\u00e9g\u00e8re\u00a0\u00bb de cr\u00e9dit, oubliant que de multiples petits engagements peuvent rapidement s&rsquo;accumuler. C&rsquo;est particuli\u00e8rement vrai pour les jeunes utilisateurs, qui peuvent activer plusieurs plans de paiement \u00e0 temp\u00e9rament sans avoir une id\u00e9e claire de l&rsquo;encours total de leur dette. Les soci\u00e9t\u00e9s de BNPL elles-m\u00eames reconnaissent de plus en plus ce probl\u00e8me : la superposition incontr\u00f4l\u00e9e de plans de paiement \u00e0 temp\u00e9rament peut conduire \u00e0 une exposition financi\u00e8re croissante.   <\/p>\n<p>L&rsquo;objectif de la future directive europ\u00e9enne est de pr\u00e9venir de telles situations en veillant \u00e0 ce que les fournisseurs et les consommateurs comprennent mieux les obligations de remboursement. Une intervention pr\u00e9coce, que ce soit par le biais d&rsquo;une r\u00e9vision du budget, d&rsquo;une r\u00e9vision des conditions de paiement ou d&rsquo;un soutien de la part des prestataires de services, deviendra essentielle lorsque les paiements \u00e9chelonn\u00e9s commenceront \u00e0 peser lourdement sur les finances du m\u00e9nage. <\/p>\n<p>\u00c0 l&rsquo;approche de 2026, l&rsquo;\u00e9cosyst\u00e8me BNPL europ\u00e9en se pr\u00e9pare \u00e0 une transformation. Le march\u00e9 restera probablement dynamique, mais sa prochaine phase exigera davantage de responsabilit\u00e9, de transparence et de sensibilisation de la part des entreprises qui le fa\u00e7onnent et des consommateurs qui en d\u00e9pendent. <\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h4>Alessandro Fiorentino<\/h4>\n<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un march\u00e9 en plein essor est confront\u00e9 \u00e0 une \u00e9volution r\u00e9glementaire majeure, l&rsquo;UE introduisant des normes de transparence plus strictes, des contr\u00f4les de solvabilit\u00e9 et des obligations uniformes pour les prestataires de services de paiement \u00e0 temp\u00e9rament. 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