Subscribe
Години наред обяснението, което румънците получаваха за непосилните вноски по заемите си, беше почти теологично. РОБОР се вдигаше, РОБОР се сваляше, а вие просто плащахте, сякаш числото падаше от небето, а не от стая, пълна с банкери. Тази седмица Румънският съвет по конкуренцията най-накрая определи цената на тази измислица: 3,73 милиарда леи, около 710 милиона евро, разпределени между десетте най-големи банки в страната. Това е най-голямата глоба, която надзорният орган някога е налагал, и е повече от три пъти по-голяма от предишния му рекорд, когато през 2012 г. глоби компаниите за горива.
За да разберете защо това е важно, трябва да разберете как един румънец през 2016 г. може да подпише договор за заем при 3%, а през 2022 г. да плаща 10%, без да се промени нито един ред от договора му. Маржът на банката беше фиксиран и отпечатан черно на бяло. Променливата част беше ROBOR, предполагаемо лихвеният процент, по който банките си отпускат заеми една на друга. Само че те почти не го правят. През този канал минава по-малко от един процент от реалните обеми на банките. Така че милиони хора, компании и дори публични институции обвързваха месечното си оцеляване с число, което не отразяваше почти никакви реални транзакции, с теоретична цифра, тънка като хартия, която обаче диктуваше целия пазар на левови кредити.
А ето и частта, която банките предпочитат да подминат. Всяка сутрин, по време на прозореца за фиксиране, една и съща шепа институции можеха да наблюдават котировките на другите, преди да фиксират своите. Те споделяха методологии. Обменяха поверителна, стратегическа информация за ценообразуването. Имаха постоянни канали за комуникация. След разследване, продължило години наред и довело до изготвянето на досие от близо 700 страници, Съветът по конкуренция стигна до заключението, че тази хореография по същество е подправила индекса и е довела до повишаване на ROBOR. Наречете го какъвто искате смекчаващ евфемизъм. Когато конкурентите престанат да се конкурират и започнат да се координират, за да повишат цената, която плащате, това е картел, а хората, които плащат за него, са румънската общественост.
Сметката, банка по банка, разказва своята собствена история. Най-тежко е засегната Трансилвания банк – 875,74 млн. леи (включително наказанието, наследено от ОТП банк). BCR изтегли 577,36 млн. леи, Raiffeisen – 442,49 млн. леи, UniCredit – 431,03 млн. леи, BRD – 412,47 млн. леи, ING – 405,91 млн. леи, CEC – 332,98 млн. леи. Глобите са в размер между 5% и 7% от приходите на всяка банка. Това не са символични потупвания по китката и все пак, както отбеляза самият председател на Съвета, през последните години секторът е толкова печеливш, че плащането няма да промени начина, по който работи някоя от тези банки. Само това изречение би трябвало да повиши кръвното налягане на всеки кредитополучател.
Райфайзен заслужава отделен параграф, тъй като името му се появява в тази история. Това не е банка, изненадана от единичен скандал. Румънският орган за защита на потребителите спечели окончателно, чак до Върховния съд, делото срещу Райфайзен за това, че е повишила автоматично лихвените проценти за една година в договори, подписани между 2006 и 2008 г. Клиентите никога не са били информирани предварително колко ще се увеличат разходите. През 2016 г. Конституционният съд се произнесе срещу банката, принуждавайки я да промени неправомерните клаузи в цялото си портфолио. Съдилищата са натрупали решения срещу нея за незаконни административни комисиони и едностранни промени на лихвите, а адвокатите на потребителите все още изчисляват, че стотици хиляди нейни договори никога не са били проверявани за злоупотреби. Едно лошо решение е нещастие. Толкова много, за толкова много години, е метод.
Така стигаме до най-неприятната част от цялата случка. Банките вече започнаха да обявяват, почти единодушно, че ще оспорват решението. BRD заявява, че ще използва всички налични правни средства. Exim настоява, че просто е следвала правилата на централната банка. Румънската банкова асоциация застава зад тях. Има мрачна комедия в това да се наблюдава как институциите, обвинени в съгласувани действия, отново реагират съгласувано. Те залагат на румънските съдилища и на времето, тъй като обжалванията тук обичайно се проточват около пет години. Съветът, от своя страна, твърди, че успеваемостта му във Върховния съд е над 90 % и че делото е било съгласувано с Европейската комисия, преди да бъде заведено. Богдан Чирицою отбелязва, че те не завеждат подобни дела, ако Брюксел вече не ги е утвърдил.
А Брюксел вече е виждал всичко това – сравнение, което трябва да смути всички, които защитават румънските банки. През 2013 г. Европейската комисия глоби Barclays, Deutsche Bank, RBS и Société Générale с общо 1,49 млрд. евро за фалшифициране на EURIBOR, братовчед на ROBOR в еврозоната. Три години по-късно тя добави 485 млн. евро срещу Crédit Agricole, HSBC и JPMorgan за същото поведение. През 2019 г. тя глоби пет банки с още над един милиард евро за тайно споразумение в областта на валутната търговия. Механиката беше идентична с това, което се случи тук: търговци в чат стаи, побутвайки се взаимно в подадените данни, поздравявайки се един друг, когато числото се приземи там, където те го искат. Разликата е, че преди десетилетие Западна Европа разглеждаше манипулирането на бенчмаркове като сериозно престъпление срещу обществото. Румъния едва сега се присъединява към партито и нейните банки се държат така, сякаш поканата за участие изобщо е възмутителна.
Това е по-дълбокият скандал, който се крие под заглавната цифра. Румъния е една от малкото страни на света, в които населението обеднява почти като политика: притиснато от най-високите такси в Европа, с лихви по депозитите, които са упорито под инфлацията, и принудено да обслужва бенчмарк, който почти не съществува. Глобата е начало. Но забележете какво не се е случило: никой не връща автоматично лев на хората, които са надплатили. Всеки от тях, ако иска справедливост, ще трябва да заведе дело. Стотици хиляди индивидуални съдебни дела. Това е цената на един картел, който банките все още отказват да признаят, че е бил такъв.