ROBOR Racket: Rumunsko pokutuje deset největších bank

Vysvětlení, které se Rumunům dostávalo za trestné splátky půjček, bylo po léta téměř teologické. ROBOR se zvýšil, ROBOR se snížil a vy jste prostě zaplatili, jako by číslo spadlo z nebe, a ne z místnosti plné bankéřů. Tento týden rumunská Rada pro hospodářskou soutěž tuto fikci konečně ocenila: 3,73 miliardy lei, tedy asi 710 milionů eur, rozdělených mezi deset největších bank v zemi. Jedná se o nejvyšší pokutu, jakou kdy dohledový orgán udělil, a více než trojnásobek jeho předchozího rekordu, když v roce 2012 pokutoval společnosti vyrábějící pohonné hmoty.

Abyste pochopili, proč je to důležité, musíte pochopit, jak může Rumun v roce 2016 podepsat půjčku s úrokem 3 % a v roce 2022 platit 10 %, aniž by se změnila jediná řádka jeho smlouvy. Marže banky byla pevná a vytištěná černé na bílém. Variabilní část byla ROBOR, údajně sazba, za kterou si banky půjčují navzájem. Až na to, že to téměř nedělají. Tímto kanálem prochází méně než jedno procento skutečných objemů bank. Takže miliony lidí, firem a dokonce i veřejných institucí vázaly své měsíční přežití na číslo, které neodráželo téměř žádné skutečné transakce, na teoretickou cifru tenkou jako papír, která nicméně diktovala celý trh s půjčkami lei.

A zde je část, kterou by banky nejraději přeskočily. Každé ráno, během fixačního okna, mohla stejná hrstka institucí sledovat kotace ostatních, než si zafixovala své vlastní. Sdílely metodiky. Vyměňovaly si důvěrné, strategické informace o cenách. Měly stálé komunikační kanály. Rada pro hospodářskou soutěž po několikaletém vyšetřování, jehož výsledkem byl spis o téměř 700 stranách, dospěla k závěru, že tato choreografie v podstatě manipulovala s indexem a že tlačila ROBOR nahoru. Nazvěte to jakýmkoli změkčujícím eufemismem. Když si konkurenti přestanou konkurovat a začnou se koordinovat, aby zvýšili cenu, kterou platíte, jedná se o kartel a zaplatila to rumunská veřejnost.

Účet, banka za bankou, vypráví svůj vlastní příběh. Nejvíce byla zasažena Transilvania Bank, a to 875,74 milionu lei (včetně pokuty zděděné po OTP Bank). BCR čerpala 577,36 milionu, Raiffeisen 442,49 milionu, UniCredit 431,03 milionu, BRD 412,47 milionu, ING 405,91 milionu, CEC 332,98 milionu. Pokuty se pohybují mezi 5 % a 7 % výnosů jednotlivých bank. Nejedná se o symbolická klepnutí přes prsty, a přesto, jak poznamenal sám předseda Rady, byl tento sektor v posledních letech natolik ziskový, že zaplacení pokuty nezmění způsob fungování žádné z těchto bank. Už jen tato věta by měla každému dlužníkovi zvýšit krevní tlak.

Raiffeisen si zaslouží samostatný odstavec, protože její jméno se v tomto příběhu neustále objevuje. Nejedná se o banku, kterou by zaskočil jednorázový skandál. Rumunský úřad pro ochranu spotřebitelů definitivně vyhrál, a to až u Nejvyššího soudu, spor s Raiffeisen za to, že v letech 2006 až 2008 automaticky zvyšovala úrokové sazby u smluv uzavřených na rok dopředu. Klienti nebyli nikdy předem informováni o tom, jak vysoko se zdražení vyšplhá. Ústavní soud v roce 2016 rozhodl v neprospěch banky a donutil ji upravit zneužívající klauzule v celém portfoliu. Soudy proti ní nashromáždily rozhodnutí o nezákonných poplatcích za správu a jednostranných změnách úroků a spotřebitelští právníci stále odhadují, že stovky tisíc jejích smluv nikdy nebyly testovány na zneužívající podmínky. Jedno špatné rozhodnutí je neštěstí. Tolik a za tolik let je metoda.

Tím se dostáváme k tomu, co je na celé věci nejhorší. Banky již začaly téměř unisono oznamovat, že rozhodnutí napadnou. BRD tvrdí, že využije všech dostupných právních prostředků. Exim trvá na tom, že se pouze řídila pravidly centrální banky. Rumunská bankovní asociace se staví do řady za ně. Je ponurou komedií sledovat, jak instituce obviněné z jednání ve shodě opět reagují ve shodě. Sázejí na rumunské soudy a na čas, protože odvolání se zde běžně táhnou zhruba pět let. Rada zase tvrdí, že její úspěšnost u Vrchního soudu přesahuje 90 % a že případ byl koordinován s Evropskou komisí ještě předtím, než vůbec přistál. Takové případy se nepodávají, poznamenal Bogdan Chirițoiu, pokud je Brusel již nepotvrdil.

A Brusel to všechno už zažil, což je srovnání, které by mělo přivést do rozpaků každého, kdo obhajuje rumunské banky. Evropská komise v roce 2013 udělila bankám Barclays, Deutsche Bank, RBS a Société Générale pokutu v celkové výši 1,49 miliardy eur za falšování sazby EURIBOR, příbuzného sazby ROBOR v eurozóně. O tři roky později přidala 485 milionů eur vůči Crédit Agricole, HSBC a JPMorgan za stejné jednání. V roce 2019 uložila pěti bankám další pokutu přesahující miliardu eur za tajné dohody v oblasti devizových obchodů. Mechanika byla totožná s tím, co se stalo zde: obchodníci v chatovacích místnostech si navzájem pošťuchovali podání a gratulovali si, když číslo přistálo tam, kde chtěli. Rozdíl je v tom, že západní Evropa před deseti lety považovala manipulaci s benchmarky za závažný přestupek proti veřejnosti. Rumunsko přichází na večírek až nyní a jeho banky se chovají, jako by to, že je na večírek vůbec pozvali, byla nehoráznost.

To je hlubší skandál, který se skrývá pod titulkem. Rumunsko je jednou z mála zemí na světě, kde je obyvatelstvo ožebračováno téměř jako politika: je tlačeno nejvyššími poplatky v Evropě, platí úroky z vkladů, které jsou tvrdošíjně pod úrovní inflace, a je nuceno obsluhovat měřítko, které sotva existuje. Pokuta je začátek. Ale všimněte si, co se nestalo: nikdo automaticky nevrací leu lidem, kteří přeplatili. Každý z nich, pokud chce spravedlnost, se bude muset soudit. Statisíce individuálních žalob. To je cena za kartel, jehož existenci banky stále odmítají přiznat.